昨天，中国大范围推广数字货币的消息一下子出来了，刷爆了国内的各大媒体平台，新闻报道铺天盖地，但是基本全部是从积极乐观的角度解读的，认为中国将打破美国金融封锁，是人民币国际化的里程碑，利国利民。

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其实这个消息出来是非常突然的，我的分析判断是zf已经打破了4月份宣布的推行数字货币的计划，开始超常规加速了，说明已经意识到提前了，所以数字货币的计划也提前了。

这后面释放出的信号是非常丰富的，不管是对整个国家还是对这个国家中的个人，命运都是颠覆性的。

闲话就不说了，我先把出台的政策内容和大家简单讲说下。

8月14日早，商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》的通知。

在“全面深化服务贸易创新发展试点任务、具体举措及责任分工”部分提出：在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。人民银行制定政策保障措施；先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进，后续视情扩大到其他地区。

我们在看下全面试点的地区，基本可以明白这次试点的范围到底有多大。

全面深化试点地区为北京、天津、上海、重庆（涪陵区等21个市辖区）、海南、大连、厦门、青岛、深圳、石家庄、长春、哈尔滨、南京、杭州、合肥、济南、武汉、广州、成都、贵阳、昆明、西安、乌鲁木齐、苏州、威海和河北雄安新区、贵州贵安新区、陕西西咸新区等28个省市。

这个试点名单，几乎包括了中国经济最发达的长三角、珠三角和京津冀地区，而且包含了云南贵州四川重庆闲新疆等经济欠发达的地区，可以说，这已经不叫试点了，而是全面铺开了。这比4月份宣布在苏州、深圳、成都、雄安试点时的范围不知道要扩大了多少。

当时我记得还有一个表述，就是说计划未来3年将有30~50%基础货币被数字货币替代。当时我的分析是说这意味着未来3年一半的流通中的货币将是数字货币。但是按照目前数字货币铺开的速度，这个节点应该是已经大大提前了。可能到明年，市场上一般的货币将会是数字货币，而到后年，基本人民币纸币将会从流通领域中全部退出，全民使用电子货币。

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数字货币确实是个新鲜的东西，可能很多人现在还是不明白数字货币到底是什么？和传统的纸币和支付宝等有什么差别。那么我这里直接给大家总结几点，大家记住这几点，就明白了数字货币的概念。

第一点，数字货币和纸币作用完全是一样的，换个接地气的说法：数字货币就是数字化的人民币，或者干脆叫电子版人民币。它就是现钞，有不同的面值，比如说有100元，也有1元。有很多张数，可以分开，就相当于于把你口袋里的钱，放到了手机里。

第二点，在存储上，以前我们是把自己的纸币放在钱包里，买东西的时候就拿出来。而数字货币也需要一个钱包，只是需要你在手机上下载一个数字货币钱包的APP。和支付宝、微信需要联网才能支付不同的是，数字货币的支付不需要网络，就算双方手机断网，只要你的手机里装有数字货币钱包，也可以用过两个手机碰一碰的方式交易支付。

第三点，微信和支付宝是第三方支付手段，最终结算必须以绑定银行账户为基础，最后支付结算的仍然是银行账户里面的人民币。但是数字货币不需要对应的银行账户，它本质上就是你的电子钱包，和你放在口袋里的钱包是一样的功能。只要手机有电就可以支付，当然手机没电就不行，这也是一个弊端。

第四点，在流通的过程中，电子货币没有假币，没有磨损，不会折旧，央行可以监控货币的流向。这个些功能纸币是没有的。我们知道纸币在磨损到一定程度后，会回收，再重新印刷新钱投放市场，但是数字货币不存在这样的问题，一劳永逸。还有就是你在现实中用纸币交易，你在哪里吃了一顿饭，在哪个小店买了一件衣服，央行查不出来。但是你如果用数字货币支付，全都可以根据记录查出来，一目了然。

第五点，在货币层级上来说，支付宝、微信等电子货币是属于M2，是属于居民存款的一种，是阿里巴巴和腾讯集团在为你的钱背书；而数字货币属于流通中的货币，属于M0。

第六点，在没有回收纸币的前提下大量发行发行数字本质上就是一种印钞票的行为。

如果大家明白了我说的这六点，就能知道数字货币到底是什么意思了。

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这里简单和大家介绍下SWIFT系统。

SWIFT建立至今，已经快50年了：1973年，来自美国、加拿大和欧洲的15个国家的239家银行正式成立SWIFT，建立一个为世界各国银行结账的计算机网络系统。50年后，SWIFT已经成为一个连接超过1万家金融机构，覆盖全世界200多个国家和地区的大系统。

虽然表面上SWIFT是国际组织，但是美国借助设立在纽约的信息交换中心，事实上控制了SWFIT平台，拥有极大的影响力。所有国际的账户信息，都在美国的掌控之中。如果美国把某个国家从SWIFT中除名，这个国家就无法与其他国家的银行进行金融往来。

管涛认为中国应该为被美国逐出美元结算体系做好准备，并呼吁使用人民币跨境支付系统，丁爽认为美中金融脱钩变得明显且迫在眉睫。前天余永定放出话来说，中美冲突后，美国终极制裁是将扣押中国在美资产，北京应做好全面脱钩准备。

我今天看到一篇文章，他的说法是，只有在国际贸易清算时，不通过SWIFT，才有可能打破这种垄断。

为了进一步可以绕开美元结算系统，他举了一个例子。说在SWIF系统下，假设现在A要给B汇款￥7000，A需要走完5歌步骤，费时又费钱。首先是将人民币兑换为美元;，然后通过银行汇出$1000，接着进入清算机构SWIFT清算，耗时5天，接着对方银行核查无误，扣除手续费$20;，最后是B收到$980。

然后他有计算通过数字人民币汇款的话，A转账给B一步到位，不用经过SWIFT通道，不受美国限制，没有中间商赚差价，而且结算速度更快。

他认为数字人民币转账不经过SWIFT系统，是因为借鉴了区块链的一些核心技术，比如智能合约、非对称加密等。而加密货币天然具有无国界的属性，比如持有比特币的两个人，即使在不同的国家，也可通过数字货币给对方转账，而不必经过SWIFT。

这个说法其实有很多问题，假设和推理都是错的。

首先，如果A和B这两个人都在中国国内，相互转人民币当然是不经过SWIFT系统；如果A在中国，B在国外，理论上这样汇人民币也是没问题的，关键是人民币不是国际货币，在国外是不能自由兑换的，国外的B收到了人民币既不能买房，也不能消费，他收到人民币有什么用呢？这和A转账给B国内的银联卡有什么差别？

我们总说欧元日元都在搞数字货币，那是因为海外的人收到欧元日元可以兑换成美元，但是收到人民币就不能兑换成外币，没有国际信用，不是国际货币才是人民币受制于美元系统的根本，就算NIIT换成了数字货币，就算你绕过了SWIFT系统也是白搭，因为人民币在海外是不太有价值的。

再说，如果干净网络的行为，未来人民币数字钱包的APP都不能在美国下载，热切美国的海底光缆电缆将全部和我们脱钩，网络都物理切断了，你怎么联网转数字人民币呢？

推行数字货币第二个目的就是释放印钞权。

解放印钞权，实现人民币一键式印钞可以理解。因为纸币其实有印刷成本，不管是从防伪技术还是材料以及印钞厂的运营，以及旧币废币回收，成本有的还不低，2016年美联储用于造币及流通的总预算约7.37亿美元，也不是一笔小钱。

第三个目的就是限制洗钱和资本外流。

我们知道印钞是非常凶猛的，100万亿的GDP，印了200多万亿的M2。

200万亿人民币对应3万亿美元的外储，明显是僧多朱少，而外汇储备在经济内循环下，可以说更是异常宝贵，是不能有闪失的，这才是和美国脱钩的底气所在。

一旦通货膨胀起来了，对外汇储备的冲击是非常大的。尤其是一些灰色资金，是不能见光的，比如华融赖小民一屋子的现金。但是，在纸币条件下，是无法堵上资本外流的漏洞的。

第四个目的就是反腐反贪污。

数字货币可以追查到你每一分钱的流向，你是吃饭了，还是买衣服了，或者是你去了发廊洗浴中心消费了，都可以追查。而这些在纸币时代显然是很难做到的，很少有人能追查到纸币的流通链条，但是数字货币却一目了然。

只要你有任何的违法行为，都可能被记录在案。你的个人信息和不良记录也许就和你的数字钱包捆绑起来了。

这次我国在全国28个城市大规模推行数字货币对我们的影响是天翻地覆的，希望大家未雨绸缪，做好准备。